LKW- und Nutzfahrzeugversicherung

Werkverkehr ist enger definiert, als die meisten denken

Werkverkehr klingt nach „ich fahre mein eigenes Zeug“, und dabei rutschen Betriebe in die falsche Kategorie. § 1 Absatz 2 Güterkraftverkehrsgesetz stellt vier Voraussetzungen auf, die alle zugleich erfüllt sein müssen.

Erstens müssen die Güter Eigentum des Unternehmens sein oder von ihm verkauft, gekauft, vermietet, gemietet, hergestellt, erzeugt, gewonnen, bearbeitet oder instand gesetzt worden sein. Zweitens muss die Beförderung der Anlieferung zum Unternehmen, dem Versand vom Unternehmen oder der Verbringung innerhalb beziehungsweise – zum Eigengebrauch – außerhalb des Unternehmens dienen. Drittens müssen die Fahrzeuge von eigenem oder vertraglich bereitgestelltem Personal geführt werden.

Die vierte Voraussetzung ist die, an der es in der Praxis scheitert: Die Beförderung darf nur eine Hilfstätigkeit im Rahmen der gesamten Tätigkeit des Unternehmens darstellen. Wer den Transport zu einem eigenständigen Teil seines Geschäfts macht und dafür Geld nimmt, ist kein Werkverkehr mehr – auch wenn die Ware ihm gehört hat.

Wo die Schwelle liegt und was daran hängt

Das Güterkraftverkehrsgesetz nimmt in § 2 Absatz 1 Nummer 10 Beförderungen mit Kraftfahrzeugen aus, die einschließlich Anhänger ein zulässiges Gesamtgewicht von nicht mehr als 3,5 Tonnen haben. Wer mit einem Transporter unterhalb dieser Grenze fährt, bewegt sich also außerhalb dieses Regelwerks – oberhalb hingegen mittendrin.

Oberhalb der Schwelle gilt für gewerblichen Güterverkehr eine Erlaubnispflicht. Und § 7a Güterkraftverkehrsgesetz verpflichtet den Unternehmer, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen und aufrechtzuerhalten, die die gesetzliche Haftung für Güter- und Verspätungsschäden nach dem vierten Abschnitt des vierten Buchs des Handelsgesetzbuchs abdeckt – für Beförderungen, bei denen Be- und Entladeort im Inland liegen.

Wer die Einordnung falsch trifft, hat deshalb nicht nur ein Versicherungsproblem. Er hat ein Genehmigungsproblem – und das lässt sich nach dem Schaden nicht mehr korrigieren.

Die Haftung für das Transportgut ist gedeckelt – nach Gewicht

Das ist die Abgrenzung, die Auftraggeber und Frachtführer gleichermaßen überrascht. Die Haftung des Frachtführers für Verlust oder Beschädigung des Guts ist nach § 431 Handelsgesetzbuch der Höhe nach begrenzt: auf 8,33 Rechnungseinheiten für jedes Kilogramm des Rohgewichts der Sendung. Rechnungseinheit ist das Sonderziehungsrecht des Internationalen Währungsfonds.

Entscheidend ist die Bezugsgröße: Gerechnet wird nach Gewicht, nicht nach Wert. Bei schweren, günstigen Gütern deckt dieser Rahmen den Schaden oft vollständig ab. Bei leichten, hochwertigen Gütern – Elektronik ist das Standardbeispiel – liegt der Ersatz systematisch unter dem tatsächlichen Wert der Ladung. Wer solche Güter fährt, sollte wissen, dass die gesetzliche Grundhaftung diesen Fall gerade nicht abbildet, und die Frage vor dem ersten Auftrag klären statt danach.

Was die Kfz-Versicherung abdeckt – und was nicht

Die Trennung ist einfach, wird im Alltag aber ständig übersprungen, weil alles am selben Fahrzeug hängt:

• Kfz-Haftpflicht: Schäden, die mit dem Fahrzeug anderen zugefügt werden. Pflichtversicherung, gesetzliche Mindestsummen.
• Kfz-Kasko: Schäden am Fahrzeug selbst, je nach Umfang einschließlich fest verbundener Aufbauten bis zur vereinbarten Grenze.
• Güterschadenhaftpflicht: die Haftung für Verlust oder Beschädigung des transportierten Guts. Weder in der Haftpflicht noch in der Kasko enthalten.
• Nicht gedeckt bleiben typischerweise: das Transportgut, Spezialaufbauten über die vereinbarte Summe hinaus, und Be- und Entladeschäden, soweit sie nicht ausdrücklich eingeschlossen sind.

Ein Fall zum Durchrechnen

Ein Betrieb transportiert für einen Kunden eine Palette gegen Entgelt. Unterwegs kippt die Ladung, das Gut ist unbrauchbar.

Die Kfz-Haftpflicht greift nicht: Es ist kein Schaden, der einem Dritten mit dem Fahrzeug zugefügt wurde, sondern ein Schaden am transportierten Gut. Die Kasko greift ebenfalls nicht: Sie deckt das Fahrzeug. Was greift, ist die Haftung des Frachtführers – und die ist nach § 431 Handelsgesetzbuch auf 8,33 Rechnungseinheiten je Kilogramm Rohgewicht der Sendung begrenzt.

Typische Fehler

Drei Muster, die bei Nutzfahrzeugen regelmäßig teuer werden:

• Der Betrieb hält sich für Werkverkehr, weil die Ware ihm gehört – und übersieht, dass der Transport längst keine Hilfstätigkeit mehr ist.
• Die Ladung wird als über die Kaskoversicherung gedeckt angenommen.
• Spezialaufbauten wie Kühlaggregate oder Kräne sind im Wert nicht angegeben und im Totalschaden nur teilweise ersetzt.

Was du selbst tun kannst

Diese Punkte lassen sich anhand vorhandener Unterlagen klären:

• Je Fahrzeug das zulässige Gesamtgewicht einschließlich Anhänger notieren und mit der Schwelle von 3,5 Tonnen abgleichen.
• Die vier Voraussetzungen des Werkverkehrs durchgehen und ehrlich beantworten – besonders die vierte zur Hilfstätigkeit.
• Nachsehen, ob eine Güterschadenhaftpflicht besteht und für welche Beförderungen sie gilt.
• Den Wert der Spezialaufbauten je Fahrzeug beziffern und mit der Angabe in der Police vergleichen.

Wie ich dabei helfen kann

Als Makler vergleiche ich die Angebote verschiedener Versicherer. Bei Nutzfahrzeugen liegt die eigentliche Arbeit aber davor: die Einordnung zwischen Werkverkehr und gewerblichem Güterverkehr, und daraus abgeleitet die Frage, welche Deckungen überhaupt gebraucht werden und welche nur teuer sind.

Du bist dir nicht sicher, in welche Kategorie dein Betrieb fällt oder ob deine Güterschadenhaftpflicht zu den tatsächlich gefahrenen Aufträgen passt? Ich sehe mir deine Fahrzeuge, die Aufträge und die bestehenden Verträge an und ordne ein, wo eine Pflicht besteht, wo eine Lücke ist und wo eine Deckung überflüssig mitläuft. Wenn du möchtest, schauen wir uns das gemeinsam an.