Sportwagen, Exoten und Liebhaberfahrzeuge

Zeitwert, Wiederbeschaffungswert, Marktwert – drei verschiedene Zahlen

Diese drei Begriffe werden im Gespräch synonym verwendet und meinen im Vertrag Verschiedenes. Bei einem gewöhnlichen Gebrauchtwagen fallen sie nah zusammen. Bei einem Liebhaberfahrzeug liegen Welten dazwischen, und genau daran entscheidet sich, was nach einem Totalschaden auf dem Konto landet.

• Zeitwert: schreibt vom Neupreis ab. Folgt der Annahme, dass ein Fahrzeug mit den Jahren an Wert verliert – bei Klassikern ist diese Annahme schlicht falsch.
• Wiederbeschaffungswert: was es kostet, ein gleichwertiges Fahrzeug am Markt zu erwerben. Setzt voraus, dass es einen ablesbaren Markt gibt.
• Marktwert nach Gutachten: der im Gutachten festgeschriebene Wert dieses konkreten Fahrzeugs in diesem Zustand. Die einzige der drei Zahlen, die Zustand, Originalität und Seltenheit abbildet.

Das Wertgutachten gehört vor den Vertrag, nicht nach den Schaden

Ein aktuelles Wertgutachten legt vor dem Schaden fest, worüber man sich sonst danach streitet. Für Fahrzeuge außerhalb der gängigen Bewertungssystematik ist es praktisch Voraussetzung dafür, dass eine Marktwertdeckung überhaupt angeboten wird.

Üblich ist eine Aktualisierung in Abständen von zwei bis drei Jahren. Bei stark bewegten Marktwerten eher häufiger – sonst wächst die Unterdeckung still mit jedem Jahr, und sie fällt erst in dem Moment auf, in dem sie nicht mehr zu ändern ist.

Wichtig ist die Verknüpfung: Ein Gutachten allein bewirkt nichts. Es muss dem Vertrag zugrunde liegen und dort als Bewertungsmaßstab vereinbart sein. Ein Gutachten in der Schublade ist im Schadenfall ein Argument, aber keine vertragliche Zusage.

Die Bausteine, auf die es ankommt

Was einen Spezialtarif von einem Standardtarif unterscheidet, ist selten der Beitrag, sondern diese Punkte:

• Marktwertdeckung auf Basis eines Gutachtens statt Ersatz nach Zeitwert
• Freie Werkstattwahl einschließlich Markenwerkstatt und Spezialbetrieben – eine Werkstattbindung ist bei Exoten oft nicht praktikabel
• Ersatzteilbeschaffung im Ausland und die dadurch entstehenden längeren Standzeiten
• Deckung bei Fahrten zu Ausfahrten, Messen, Clubveranstaltungen und Track Days – Letztere sind häufig ausgeschlossen und müssen ausdrücklich geregelt werden
• Angepasste Regelung für Fahrzeuge mit sehr geringer Jahresfahrleistung
• Regelung für die Zeit in der Werkstatt und beim Transport, wenn das Fahrzeug längere Zeit nicht bewegt wird

Abgrenzung: Klassiker sind ein eigener Fall

Sobald die Erstzulassung 30 Jahre zurückliegt oder sich der Grenze nähert, gelten andere Tarife, andere Auflagen und eine andere Wertdefinition als bei einem hochwertigen Alltagsfahrzeug. H-Kennzeichen, Youngtimer-Tarife, Saisonkennzeichen und die Ruheversicherung sind deshalb kein Unterpunkt dieser Seite, sondern ein eigenes Thema – nachzulesen auf der Seite zu Oldtimern und Youngtimern.

Ein Fall zum Durchrechnen

Ein Fahrzeug, dessen Marktwert seit dem Kauf gestiegen ist, wird bei einem Unfall wirtschaftlich zum Totalschaden. Zwei Verträge, zwei Ergebnisse.

Im Standardtarif nach Zeitwert wird vom Neupreis abgeschrieben. Bei einem Fahrzeug, das am Markt heute über dem ursprünglichen Neupreis gehandelt wird, führt diese Rechnung systematisch an der Wirklichkeit vorbei – und zwar umso deutlicher, je älter das Fahrzeug ist.

Im Spezialtarif mit vereinbarter Marktwertdeckung ist der Wert vorab im Gutachten festgeschrieben. Die Diskussion findet dann nicht mehr über die Höhe statt, sondern nur noch über die Frage, ob der Schadenfall unter die Deckung fällt.

Typische Fehler

Fünf Punkte, die bei Liebhaberfahrzeugen regelmäßig übersehen werden:

• Das Wertgutachten ist vorhanden, aber nie zum Vertragsbestandteil gemacht worden.
• Das Gutachten ist Jahre alt, während sich der Marktwert bewegt hat.
• Eine Werkstattbindung wurde aus Beitragsgründen akzeptiert, obwohl es für dieses Fahrzeug keine geeignete Vertragswerkstatt gibt.
• Fahrten zu Veranstaltungen und Track Days werden als selbstverständlich gedeckt angenommen.
• Nachgerüstete Teile und aufwendige Restaurierungen sind im vereinbarten Wert nicht abgebildet.

Was du selbst tun kannst

Diese Punkte lassen sich anhand deiner Unterlagen beantworten:

• Im Versicherungsschein nachsehen, welcher Wertmaßstab vereinbart ist – Zeitwert, Wiederbeschaffungswert oder Marktwert nach Gutachten.
• Das Datum des letzten Gutachtens heraussuchen und dem heutigen Marktniveau gegenüberstellen.
• Rechnungen für Restaurierung, Nachrüstung und Sonderausstattung sammeln – sie sind die Grundlage jeder Wertdiskussion.
• Prüfen, ob eine Werkstattbindung vereinbart ist und welche Betriebe damit erreichbar wären.
• Bei geplanten Veranstaltungsfahrten vorab klären, ob sie unter die Deckung fallen.

Wie ich dabei helfen kann

Als Makler vergleiche ich die Angebote verschiedener Versicherer. Bei Liebhaberfahrzeugen ist der Vergleich der Beiträge dabei der kleinere Teil: Entscheidend ist, welcher Anbieter die Marktwertdeckung auf Basis deines Gutachtens tatsächlich vereinbart und welche Werkstatt- und Veranstaltungsregelungen dazugehören.

Du hast ein Fahrzeug, dessen Wert sich nicht aus einer Liste ablesen lässt? Ich sehe mir deinen bestehenden Vertrag, den vereinbarten Wertmaßstab und den Deckungsumfang an und ordne ein, wo im Schadenfall eine Lücke entstünde. Wenn du möchtest, schauen wir uns deine Police und dein Gutachten gemeinsam an.