Motorradversicherung

Der Alleinsturz ist kein Teilkaskoschaden

Das ist die Abgrenzung, die beim Motorrad am meisten Geld kostet. Die Teilkasko deckt einen abschließend aufgezählten Katalog – typischerweise Diebstahl, Brand und Explosion, Sturm, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung, Wildschaden, Glasbruch und Marderbiss. „Sturz“ steht in diesem Katalog nicht.

Legst du die Maschine in einer Kurve hin, rutschst auf Rollsplitt weg oder kippst im Stand um, ist das ein selbstverschuldeter Schaden am eigenen Fahrzeug. Dafür kommt nur die Vollkasko auf. Genau das ist beim Motorrad aber der wahrscheinlichste Schaden überhaupt – anders als beim Auto, wo der Blechschaden meist mit einem Dritten zu tun hat.

Wer beim Motorrad Teilkasko wählt, versichert also im Kern gegen Diebstahl und Naturgefahren, nicht gegen den eigenen Sturz. Das kann eine bewusste Entscheidung sein. Eine Entscheidung im Irrtum ist es zu oft.

Saisonkennzeichen und Ruheversicherung

Mit einem Saisonkennzeichen ist das Fahrzeug nur in einem festgelegten Betriebszeitraum zugelassen, und du zahlst nur für diese Monate. Der Zeitraum steht als amtlicher Zusatz hinter der Erkennungsnummer auf dem Schild und ist nach § 10 Absatz 3 Fahrzeug-Zulassungsverordnung auf volle Monate zu bemessen – Tage lassen sich nicht abgrenzen.

Außerhalb der Saison greift nach den üblichen Bedingungen die beitragsfreie Ruheversicherung. Sie hält den Schutz gegen einen Teil der Teilkaskogefahren aufrecht, solange die Maschine in einem abgeschlossenen Einstellraum steht – typischerweise Diebstahl, Brand und Sturmschäden.

Der teuerste Fehler ist eine Fahrt außerhalb des Betriebszeitraums. Das Fahrzeug ist dann nicht zugelassen und nicht haftpflichtversichert. Fahren ohne den vorgeschriebenen Versicherungsschutz ist nach § 6 Pflichtversicherungsgesetz eine Straftat. Die Saison lieber einen Monat zu lang als zu kurz wählen ist deshalb kein Komfort-, sondern ein Sicherheitsargument.

Zubehör und Umbauten mitversichern

Auspuffanlage, Koffersystem, Navigation, Sturzbügel, Heizgriffe: Bei einer Reisemaschine summiert sich das schnell auf einen erheblichen Anteil des Fahrzeugwerts. Standardtarife decken Zubehör häufig nur bis zu einer Pauschale, die deutlich darunter liegt.

Umbauten müssen darüber hinaus eingetragen und dem Versicherer gemeldet sein. Eine nicht eingetragene Leistungssteigerung ist nicht nur ein Problem mit der Betriebserlaubnis, sondern auch eine Gefahrerhöhung gegenüber dem Versicherer – und damit ein Deckungsproblem, das sich erst im Schadenfall zeigt.

Schutzkleidung – der übersehene Punkt

Helm, Kombi, Handschuhe, Protektoren und Stiefel gehen bei einem Sturz häufig mit kaputt und stellen zusammen einen erheblichen Wert dar. In der Kaskoversicherung des Motorrads sind sie standardmäßig meist nicht enthalten – versichert ist das Fahrzeug, nicht das, was der Fahrer trägt.

Ein Teil der Tarife schließt Schutzkleidung nach einem Unfall mit Fahrzeugschaden ein, oft begrenzt auf einen Höchstbetrag und gekoppelt an einen ersatzpflichtigen Schaden am Motorrad. Das ist ein Kriterium, das in keiner Beitragsrangliste auftaucht und im Schadenfall den Unterschied macht.

Was die Kaskoarten beim Motorrad wirklich abdecken

Die Gegenüberstellung, die beim Motorrad häufiger falsch verstanden wird als beim Auto:

• Teilkasko: Diebstahl, Brand, Sturm, Hagel, Blitz, Überschwemmung, Wildschaden, Glasbruch, Marderbiss. Kein Sturz, keine Beschädigung durch dich selbst, kein Vandalismus.
• Vollkasko: alles aus der Teilkasko, zusätzlich selbstverschuldete Schäden am eigenen Fahrzeug und Vandalismus. Das ist die Deckung, unter die der Alleinsturz fällt.

Ein Fall zum Durchrechnen

Eine drei Jahre alte Reiseenduro mit nachgerüstetem Koffersystem, Sturzbügeln und Navigation. Auf einer Landstraße rutscht die Maschine bei Nässe weg, niemand sonst ist beteiligt. Beschädigt sind Verkleidung, Lenker, ein Koffer und die Kombi.

Ohne Vollkasko trägst du den gesamten Fahrzeugschaden selbst – Teilkasko greift beim Alleinsturz nicht. Mit Vollkasko wird der Fahrzeugschaden ersetzt, abzüglich Selbstbeteiligung. Der Koffer ist nur mitversichert, soweit die Zubehörgrenze deines Tarifs reicht. Die Kombi ist nur mitversichert, wenn dein Tarif Schutzkleidung ausdrücklich einschließt.

Typische Fehler

Fünf Punkte, die regelmäßig erst im Schadenfall auffallen:

• Die Maschine steht im Winter draußen, während der Vertrag von einem abgeschlossenen Einstellraum ausgeht.
• Eine Probefahrt oder Werkstattfahrt fällt außerhalb des Betriebszeitraums des Saisonkennzeichens.
• Umbauten sind zwar eingetragen, aber dem Versicherer nie gemeldet worden.
• Der Zubehörwert übersteigt die Pauschale des Tarifs um ein Vielfaches, ohne dass das je geprüft wurde.
• Teilkasko wurde in der Annahme gewählt, sie decke auch den Sturz.

Was du selbst tun kannst

Vier Punkte, die sich vor der nächsten Saison klären lassen:

• Den Betriebszeitraum auf dem Kennzeichen mit deinem tatsächlichen Fahrverhalten abgleichen – auch mit Werkstatt- und Überführungsfahrten.
• Das angebaute Zubehör auflisten und die Summe der Zubehörgrenze im Vertrag gegenüberstellen.
• In den Bedingungen nachlesen, was dort als abgeschlossener Einstellraum verlangt wird.
• Prüfen, ob dein Tarif Schutzkleidung einschließt – und falls ja, bis zu welchem Betrag.

Wie ich dabei helfen kann

Als Makler vergleiche ich die Angebote verschiedener Versicherer. Beim Motorrad liegt der Schwerpunkt der Prüfung nicht auf dem Beitrag, sondern auf den drei Punkten, die kein Rechner abfragt: Zubehörgrenze, Schutzkleidung und die Anforderungen an den Abstellort in der Ruheversicherung.

Du bist dir nicht sicher, ob dein Zubehör und deine Schutzkleidung im Ernstfall mitgedeckt wären? Ich sehe mir deinen bestehenden Vertrag an, den vereinbarten Betriebszeitraum und den Deckungsumfang und ordne ein, wo tatsächlich eine Lücke besteht und wo der Vertrag trägt. Wenn du möchtest, schauen wir uns deine Police gemeinsam an.